डिजिटल भुगतान, परिभाषा, तरीके और लाभ….

18 जनवरी (The News Air) – डिजिटल भुगतान वे लेनदेन हैं जो डिजिटल या ऑनलाइन मोड के माध्यम से होते हैं, जिसमें पैसे का कोई भौतिक आदान-प्रदान शामिल नहीं होता है। इसका मतलब यह है कि दोनों पक्ष, भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता, पैसे का आदान-प्रदान करने के लिए इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों का उपयोग करते हैं। भारत सरकार देश में डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने और प्रोत्साहित करने के लिए कई उपाय कर रही है। ‘ डिजिटल इंडिया ‘ अभियान के हिस्से के रूप में , सरकार का लक्ष्य ‘डिजिटल रूप से सशक्त’ अर्थव्यवस्था बनाना है जो ‘ फेसलेस, पेपरलेस, कैशलेस ‘ हो। डिजिटल भुगतान के विभिन्न प्रकार और तरीके हैं। डिजिटल भुगतान इंटरनेट के साथ-साथ भौतिक परिसर में भी हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अमेज़ॅन से कुछ खरीदते हैं और उसके लिए यूपीआई के माध्यम से भुगतान करते हैं, तो यह डिजिटल भुगतान के रूप में योग्य है। इसी तरह, यदि आप अपने स्थानीय किराना स्टोर से कुछ खरीदते हैं और नकद देने के बजाय यूपीआई के माध्यम से भुगतान करना चुनते हैं, तो यह भी एक डिजिटल भुगतान है।

भारत में डिजिटल भुगतान के तरीके
कैशलेस इंडिया के लॉन्च के बाद, वर्तमान में हमारे पास भारत में डिजिटल भुगतान के दस तरीके उपलब्ध हैं। कुछ विधियाँ एक दशक से अधिक समय से उपयोग में हैं, कुछ हाल ही में लोकप्रिय हो गई हैं, और अन्य अपेक्षाकृत नई हैं।

बैंकिंग कार्ड
भारतीय नकद भुगतान के विकल्प के रूप में व्यापक रूप से बैंकिंग कार्ड, या डेबिट/क्रेडिट कार्ड, या प्रीपेड कार्ड का उपयोग करते हैं। आंध्रा बैंक ने 1981 में भारत में पहला क्रेडिट कार्ड लॉन्च किया। कार्ड को कई कारणों से प्राथमिकता दी जाती है, जिनमें सुविधा, पोर्टेबिलिटी, सुरक्षा और सुरक्षा शामिल है, लेकिन यह इन्हीं तक सीमित नहीं है। यह डिजिटल भुगतान का एकमात्र तरीका है जो ऑनलाइन लेनदेन और भौतिक लेनदेन दोनों में समान रूप से लोकप्रिय है। आजकल, कार्ड लेनदेन के प्रबंधन के एकमात्र उद्देश्य से कई ऐप लॉन्च किए जा रहे हैं जैसे क्रेड, स्क्वायर, आदि।

असंरचित पूरक सेवा डेटा (यूएसएसडी)
यूएसएसडी को भारत की आबादी के उन वर्गों के लिए लॉन्च किया गया था जिनके पास उचित बैंकिंग और इंटरनेट सुविधाओं तक पहुंच नहीं है। यूएसएसडी के तहत, किसी भी आवश्यक फीचर फोन पर *99# डायल करके बिना इंटरनेट कनेक्शन के मोबाइल बैंकिंग लेनदेन संभव है।

आधार सक्षम भुगतान प्रणाली (एईपीएस)
AEPS डिजिटल भुगतान के लिए एक बैंक-आधारित मॉडल है जिसे आधार की उपस्थिति और पहुंच का लाभ उठाने के लिए शुरू किया गया था। इस प्रणाली के तहत, ग्राहक दो आधार से जुड़े बैंक खातों के बीच धन हस्तांतरित करने के लिए अपने आधार से जुड़े खातों का उपयोग कर सकते हैं। एनपीसीआई डेटा के अनुसार फरवरी 2020 तक एईपीएस 205 मिलियन से अधिक हो गया था।

एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस (UPI)
यूपीआई एक भुगतान प्रणाली है जो कई बैंक खातों को एक ही एप्लिकेशन में जोड़ती है, जिससे किन्हीं दो पक्षों के बीच आसानी से धन हस्तांतरण की अनुमति मिलती है। एनईएफटी, आरटीजीएस और आईएमपीएस की तुलना में, यूपीआई बैंकों में कहीं अधिक अच्छी तरह से परिभाषित और मानकीकृत है। आप कुछ ही क्लिक में कहीं से भी बैंक हस्तांतरण शुरू करने के लिए UPI का उपयोग कर सकते हैं।

मोबाइल वॉलेट
मोबाइल वॉलेट, जैसा कि नाम से पता चलता है, एक प्रकार का वॉलेट है जिसमें आप नकदी ले जा सकते हैं लेकिन डिजिटल प्रारूप में। सुरक्षित डिजिटल लेनदेन की सुविधा के लिए अक्सर ग्राहक अपने बैंक खाते या बैंकिंग कार्ड को वॉलेट से लिंक करते हैं। वॉलेट का उपयोग करने का दूसरा तरीका मोबाइल वॉलेट में पैसे जोड़ना और पैसे ट्रांसफर करने के लिए उक्त शेष का उपयोग करना है।

बैंक प्रीपेड कार्ड
बैंक प्रीपेड कार्ड एक बैंक द्वारा जारी किया गया प्री-लोडेड डेबिट कार्ड है, जो आमतौर पर एकल-उपयोग या एकाधिक उपयोग के लिए पुनः लोड किया जा सकता है। यह एक मानक डेबिट कार्ड से अलग है क्योंकि यह हमेशा आपके बैंक खाते से जुड़ा होता है और इसका उपयोग कई बार किया जा सकता है। यह प्रीपेड बैंक कार्ड पर लागू हो भी सकता है और नहीं भी।

पीओएस टर्मिनल
PoS (प्वाइंट ऑफ सेल) को उस स्थान या खंड के रूप में जाना जाता है जहां बिक्री होती है। लंबे समय तक, पीओएस टर्मिनलों को मॉल और स्टोर्स में चेकआउट काउंटर माना जाता था जहां भुगतान किया जाता था। पीओएस मशीन का सबसे आम प्रकार डेबिट और क्रेडिट कार्ड के लिए है, जहां ग्राहक केवल कार्ड स्वाइप करके और पिन दर्ज करके भुगतान कर सकते हैं।

इंटरनेट बैंकिंग
इंटरनेट बैंकिंग, जिसे ई-बैंकिंग या ऑनलाइन बैंकिंग के रूप में भी जाना जाता है, किसी विशेष बैंक के ग्राहकों को बैंक की वेबसाइट के माध्यम से लेनदेन करने और अन्य वित्तीय गतिविधियों का संचालन करने की अनुमति देता है। ई-बैंकिंग के लिए भुगतान करने या प्राप्त करने और बैंक की वेबसाइट तक पहुंचने के लिए एक स्थिर इंटरनेट कनेक्शन की आवश्यकता होती है, जिसे इंटरनेट बैंकिंग कहा जाता है।

डिजिटल भुगतान क्यों?
उभरते और विकासशील देशों में प्रतिदिन अरबों डॉलर का नकद भुगतान किया जाता है, जिसमें वेतन, सामाजिक हस्तांतरण, मानवीय राहत और आपूर्तिकर्ताओं और किसानों को भुगतान शामिल है। इन भुगतानों को नकद से डिजिटल में स्थानांतरित करने से कम आय वाले लोगों, विशेषकर महिलाओं के जीवन में सुधार की संभावना है। इसका मतलब यह भी है कि सरकारें, कंपनियां और अंतर्राष्ट्रीय संगठन सस्ते, सुरक्षित और अधिक पारदर्शी तरीके से भुगतान कर और प्राप्त कर सकते हैं, जिससे समावेशी अर्थव्यवस्था बनाने में मदद मिलेगी।

मोबाइल बैंकिंग
मोबाइल बैंकिंग से तात्पर्य मोबाइल उपकरणों के माध्यम से लेनदेन और अन्य बैंकिंग गतिविधियों को संचालित करने से है, आमतौर पर बैंक के मोबाइल ऐप के माध्यम से। आज, अधिकांश बैंकों के पास अपने मोबाइल बैंकिंग ऐप हैं जिनका उपयोग मोबाइल फोन और टैबलेट जैसे हैंडहेल्ड उपकरणों और कभी-कभी कंप्यूटर पर किया जा सकता है।

माइक्रो एटीएम
माइक्रो एटीएम ग्राहकों को आवश्यक बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए बिजनेस कॉरेस्पॉन्डेंट्स (बीसी) के लिए एक उपकरण है। ये संवाददाता, जो स्थानीय स्टोर के मालिक भी हो सकते हैं, तत्काल लेनदेन करने के लिए ‘माइक्रो एटीएम’ के रूप में काम करेंगे। वे एक ऐसे उपकरण का उपयोग करेंगे जो आपको केवल आपके फिंगरप्रिंट को प्रमाणित करके आपके आधार से जुड़े बैंक खाते के माध्यम से धन हस्तांतरित करने देगा।

आंशिक रूप से डिजिटल भुगतान
ऐसा हो सकता है जिसमें भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता दोनों तीसरे पक्ष के एजेंटों के माध्यम से नकदी का उपयोग करते हैं, भुगतान प्रदाता एजेंटों के बीच भुगतान को डिजिटल रूप से स्थानांतरित करते हैं

एक प्राथमिक डिजिटल भुगतान
ऐसा हो सकता है जिसमें भुगतानकर्ता एक एजेंट को डिजिटल भुगतान शुरू करता है जो इसे डिजिटल रूप से प्राप्त करता है, लेकिन भुगतानकर्ता उस एजेंट से नकद में भुगतान प्राप्त करता है।

पूर्णतः डिजिटल भुगतान
वह है जिसमें भुगतानकर्ता उस भुगतानकर्ता को डिजिटल रूप से भुगतान शुरू करता है जो इसे डिजिटल रूप से प्राप्त करता है, और फिर इसे डिजिटल रूप से रखा और खर्च किया जाता है।

डिजिटल भुगतान के क्या लाभ हैं?
डिजिटल भुगतान व्यक्तियों, कंपनियों, सरकारों और अंतर्राष्ट्रीय विकास संगठनों को महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है। इन लाभों में शामिल हैं:

महिलाओं की आर्थिक भागीदारी महिलाओं को उनके वित्तीय जीवन पर अधिक नियंत्रण प्रदान करती है और उन्हें अधिक आर्थिक अवसर प्रदान करती है। उदाहरण के लिए, महिलाओं के लिए वित्तीय समानता तक पहुंचना महिलाओं के वित्तीय समावेशन का समर्थन करके कोविड-19 के बाद मजबूत पुनर्निर्माण के लिए 10-भाग की कार्य योजना है।

वित्तीय रूप से वंचित लोगों के लिए आर्थिक अवसर खोलने और अर्थव्यवस्था में संसाधनों के अधिक कुशल प्रवाह को सक्षम करने में मदद करके समावेशी विकास । उदाहरण के लिए, बांग्लादेश में, डिजिटल भुगतान से देश की वार्षिक जीडीपी में 1.7 प्रतिशत की वृद्धि हो सकती है । केन्या में साक्ष्य गरीबी में कमी और एसडीजी प्रगति पर डिजिटल भुगतान को व्यापक रूप से अपनाने के प्रभाव की ओर इशारा करते हैं ।

भुगतान ट्रैसेबिलिटी और जवाबदेही को बढ़ाकर पारदर्शिता और सुरक्षा , और परिणामस्वरूप भ्रष्टाचार और चोरी को कम करना। उदाहरण के लिए, घाना कोको क्षेत्र में अनुसंधान ने नकदी की व्यापकता के कारण मूल्य श्रृंखलाओं में व्यक्तिगत क्रय क्लर्कों द्वारा उठाए गए जोखिमों (हमले सहित) का विश्लेषण किया। इसके अलावा, चूंकि पारदर्शिता डिजिटल भुगतान का एक प्रमुख लाभ है, इसलिए डिजिटल भुगतान प्रदाताओं के लिए पूरी तरह से पारदर्शी होना महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से मूल्य निर्धारण पर, जैसा कि जिम्मेदार डिजिटल भुगतान के लिए संयुक्त राष्ट्र के सिद्धांतों में बताया गया है ।

बचत खातों, क्रेडिट और बीमा उत्पादों सहित वित्तीय सेवाओं की एक श्रृंखला तक पहुंच बढ़ाकर वित्तीय समावेशन । उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ इंटरनेशनल सेटलमेंट्स का शोध विस्तार से बताता है कि डिजिटल भुगतान वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने में कैसे मदद करता है। इथियोपिया की राष्ट्रीय डिजिटल भुगतान रणनीति एक महत्वाकांक्षी दृष्टिकोण का विवरण देती है कि कैसे भुगतान का जिम्मेदार डिजिटलीकरण वित्तीय समावेशन और निरंतर समावेशी विकास को बढ़ावा दे सकता है।

अधिक दक्षता और गति प्रदान करके लागत बचत । उदाहरण के लिए, ट्रेजरी एकल खातों को लागू करने और राजस्व संग्रह और भुगतान को डिजिटल बनाने से लैटिन अमेरिकी सरकार ट्रेजरी फोरम (FOTEGAL) से संबंधित सदस्य देशों के लिए USD1.1 बिलियन की वार्षिक बचत उत्पन्न हो सकती है। व्यक्तियों के लिए, विशेष रूप से ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों में रहने वाले लोगों के लिए, डिजिटल भुगतान लंबी दूरी की यात्रा किए बिना या लंबी लाइनों में इंतजार किए बिना सरकारी हस्तांतरण कार्यक्रमों तक पहुंच प्रदान करता है।

कमजोर व्यक्तियों और सरकारों को जलवायु और आपदा जोखिमों को कम करने और अनुकूलित करने में मदद करके जलवायु लचीलापन । उदाहरण के लिए, डिजिटल वित्तीय समावेशन के माध्यम से एसडीजी प्रगति को प्रज्वलित करना दर्शाता है कि कैसे डिजिटल भुगतान किसी आपात स्थिति के दौरान धन तक पहुंच को सक्षम कर सकता है, और अधिक लचीली और जलवायु-अनुकूल संपत्तियों और बुनियादी ढांचे में दीर्घकालिक निवेश कर सकता है।

क्या डिजिटल भुगतान को सारी नकदी की जगह ले लेनी चाहिए?
हम भौतिक नकदी को ख़त्म नहीं करना चाहते, बल्कि यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि लोगों को भुगतान करने और प्राप्त करने के तरीके में विकल्प मिले। लोगों के लिए डिजिटल भुगतान विकल्प होना महत्वपूर्ण है जो जिम्मेदार हों और “नकदी से बेहतर” हों – उदाहरण के लिए, एक महिला के पास अपने नाम पर एक भुगतान खाता हो सकता है, जिसे वह प्रबंधित करती है। स्पष्ट रूप से कहें तो, हम लोगों को नकदी का उपयोग करने से नहीं रोकना चाहते, क्योंकि कभी-कभी यह सबसे अच्छा या एकमात्र भुगतान विकल्प होता है। सरकारें, व्यवसाय और लोग दक्षता, पारदर्शिता, सुरक्षा, महिलाओं की आर्थिक भागीदारी, वित्तीय समावेशन और समावेशी विकास में सुधार के लिए नकदी से बेहतर मूल्य प्रस्ताव की तलाश में हैं।

डिजिटल भुगतान में ‘जिम्मेदार’ होने का क्या मतलब है?
लोगों और अर्थव्यवस्थाओं के लिए अपनी पूरी क्षमता का एहसास करने के लिए, डिजिटल भुगतान को हर समय काम करने की आवश्यकता होती है, यदि वे विफल होते हैं तो प्रभावी, समय पर सहारा उपलब्ध हो। शर्तों को पारदर्शी होना चाहिए, और जब ऐसा नहीं होता है तो जवाबदेही के साथ धन और डेटा को संरक्षित करने की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, टिकाऊ अर्थव्यवस्थाओं को प्रभावी ढंग से बनाने के लिए, डिजिटल भुगतान के लिए सभी लोगों के साथ उचित व्यवहार करना और सभी प्रदाताओं के बीच कार्य करना आवश्यक है ताकि प्रतिस्पर्धा और विकल्प मौजूद रहे। ये हैं जिम्मेदार डिजिटल भुगतान.

डिजिटल भुगतान का उद्देश्य क्या है?
डिजिटल लेनदेन का मुख्य उद्देश्य नकदी को संभालने की लागत और जोखिम को कम करना, ऑनलाइन लेनदेन करने में आसानी बढ़ाना और लोगों के बीच मौद्रिक लेनदेन में पारदर्शिता बढ़ाना है।

डिजिटल नवाचारों से भुगतान क्षेत्र में सुधार और विकास जारी रहेगा
भुगतान और सभी प्रकार की वित्तीय सेवाओं में बड़े सुधार के लिए डिजिटल नवाचार जारी है और हाल के वर्षों में नवाचार की गति में काफी वृद्धि हुई है। भुगतान उद्योग को प्रभावित करने वाले नवीनतम नवाचारों का सबसे उपयोगी अवलोकन फिनटेक के युग में वित्तीय समावेशन का भुगतान पहलू है , जिसे भुगतान और बाजार अवसंरचना समिति और विश्व बैंक समूह द्वारा प्रकाशित किया गया है।

निष्कर्षतः, भारत में डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र हाल के वर्षों में काफी बढ़ गया है, जो सरकारी पहल, इंटरनेट और स्मार्टफोन की पहुंच में वृद्धि और ई-कॉमर्स के उदय से प्रेरित है। डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र निजी खिलाड़ियों द्वारा समर्थित है जो कई प्रकार की डिजिटल भुगतान सेवाओं की पेशकश करते हैं। इंटरनेट उपयोगकर्ताओं की संख्या और ई-कॉमर्स बाजार के आकार में अपेक्षित वृद्धि के साथ भारत में डिजिटल भुगतान का भविष्य उज्ज्वल दिखता है।