CIBIL Score Different Apps पर अलग-अलग क्यों दिखता है – यह सवाल करोड़ों भारतीयों को परेशान करता है। आज हम बात करने वाले हैं सिविल स्कोर की। एक ही इंसान, एक ही पैन कार्ड और उसका लोन लेने का जो क्रेडिट हिस्ट्री है वह भी बिल्कुल सेम एक ही है।
लेकिन होता है क्या कि जब हम Google Pay खोलते हैं तो उस पर अलग क्रेडिट स्कोर दिखता है। मसलन 720 दिखा रहा है। वही चीज जब आप Paytm पर चेक करते हैं तो वही स्कोर 760 हो जाता है। और जब CRED या PhonePe पर पहुंचते हैं तो उसकी संख्या 780 हो सकती है।
देखा जाए तो अब यहां पर एक आम इंसान सर पकड़कर बैठ जाता है कि भाई आखिर चल क्या रहा है? क्या यह ऐप्स मुझे बेवकूफ बना रहे हैं या फिर यही मेरा असली सिविल स्कोर कौन-सा है इन तीनों में से?
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20-30 पॉइंट का अंतर बदल सकता है लोन की किस्मत
तो यहां पर एक बड़ा भ्रम पैदा होता है दोस्तों। और सबसे बड़ा डर यह होता है कि कल जब आप लोग होम लोन या कार लोन के लिए बैंक के दरवाजे पर जाएंगे तो बैंक कौन-से इन तीनों में से किस स्कोर को सही मानेगा।
यहां पर एक बड़ा भ्रम होता है और यहां पर आप जब लोन लेने जाते हैं तो एक संकट भी होता है। क्योंकि साहब 20 से 30 पॉइंट अगर अंतर कर रहे हैं तो 20 से 30 पॉइंट का अंतर कहीं न कहीं आपके लिए यह तय कर देते हैं कि आपको लोन 8% के ब्याज पर मिलेगा या 12% के ब्याज पर मिलेगा या फिर वह लोन सीधे रिजेक्ट कर दिया जाएगा।
समझने वाली बात यह है कि सिर्फ कुछ पॉइंट्स का फर्क आपकी जेब पर भारी पड़ सकता है।
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भारत में चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो
भारत के अंदर Reserve Bank of India चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो को मान्यता देता है:
| क्रेडिट ब्यूरो | पूरा नाम |
|---|---|
| 1. Equifax | Equifax Credit Information Services |
| 2. TransUnion CIBIL | TransUnion CIBIL Limited |
| 3. CRIF High Mark | CRIF High Mark Credit Information Services |
| 4. Experian | Experian Credit Information Company |
पहला है आपका Equifax। दूसरा है TransUnion CIBIL जिसे आप सिविल के नाम पर जानते हैं। तीसरा है CRIF High Mark और चौथा है Experian। इन चार संस्थाओं को ही मान्यता दी गई है सिविल स्कोर के लिए, आपके क्रेडिट स्कोर के लिए आरबीआई के द्वारा।
असली खेल यहां से शुरू होता है
अब खेल शुरू होता है यहां से दोस्तों। और यहां पर हमें समझना होगा बहुत सिंपल-सी बात है कि जब आप Google Pay पर स्कोर देखते हैं तो हो सकता है कि वह आपको Experian का जो क्रेडिट स्कोर है वह दिखा रहा हो।
और जब आप Paytm या PhonePe पर अपना क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं तो वह हो सकता है कि वह CRIF High Mark का दिखा रहा हो या फिर हो सकता है Equifax का दिखा रहा हो।
अगर गौर करें तो सीधा गणित यह है दोस्तों कि दो अलग-अलग कंपनियां, दो अलग-अलग एल्गोरिदम के बेस पर आपके स्कोर को बताती हैं। तो ऐसे में एक जैसा स्कोर कैसे हो सकता है? यानी दोनों में से कोई एक ऐप नकली नहीं है दोस्तों। बस दुकान की जो अलग-अलग ब्यूरो है वो अंतर पैदा करती है।
UPI ऐप्स केवल विंडो हैं, डेटा ब्यूरो का है
अब सवाल यह उठता है यहां पर कि क्या Google Pay या Paytm के पास कोई पर्सनल फाइल है? वह आपका पर्सनल डेटा है जिससे वह आपके स्कोर को कैलकुलेट करती है? ऐसा बिल्कुल नहीं होता साथियों।
यूपीआई ऐप सिर्फ एक तरीके से मिडिलमैन या कह सकते हैं एक विंडो होती हैं। जहां पर वे क्या करती हैं? सीधे जाती हैं और आपका क्रेडिट स्कोर जो है वह क्लिक जब आप करते हैं तो वह ऐप आपका पैन नंबर लेकर के जाता है ब्यूरो के पास और आपका डेटा उठाकर आपको दिखा देता है।
यहां पर महत्वपूर्ण रूप से समझिएगा कि जब भी आप किसी ऐप पर स्कोर देखते हैं तो बड़ी-बड़ी संख्याओं के फेर पर मत जाइएगा। दोस्तों नीचे छोटे-छोटे अक्षरों में लिखा होता है कि उन्होंने वह डेटा कहां से उठाया है। जैसे लिखा आपको मिल सकता है “Powered by Experian” या “Powered by CIBIL“।
तो इस पर आपको ध्यान देना होगा और यही जो है वह छोटा-सा नाम असली खेल बताता है।
एक ही ब्यूरो पर भी अलग स्कोर क्यों?
अब आता है इस वीडियो का सबसे दिलचस्प मोड साथियों। क्योंकि कई दर्शक ये कहेंगे कि सर मेरे तो अलग-अलग ऐप्स पर TransUnion CIBIL ही लिखा हुआ है। लेकिन फिर भी स्कोर में 25 पॉइंट का अंतर दिखाई दे रहा है।
तो फिर अब आते हैं टेक्निकल बातों को समझते हैं। तीन टेक्निकल बातें समझिएगा साथियों:
1. डेटा रिफ्रेश की तारीख:
पिछले महीने के क्रेडिट कार्ड में कितना आपका जो डेटा रिफ्रेश हुआ जब आपने बिल भरा, तो उसका डेटा कब भेजा जाएगा। अगर ऐप A ने स्कोर को रिफ्रेश किया 5 तारीख को और दूसरे ने अपना ऐप रिफ्रेश किया 25 तारीख को तो अब क्या होगा कि जब डेटा रिफ्रेश ही नहीं हुआ तो B अभी भी आपका पुराना सिविल स्कोर ही दिखाता रहेगा दोस्तों।
2. लेंडर्स की रिपोर्टिंग टाइमिंग:
जैसे कि HDFC Bank की अगर हम बात करें तो हर महीने की 30 तारीख को ब्यूरो को वह रिपोर्ट भेजता है कि हमारे पास क्या-क्या चीजें हुई हैं। जबकि SBI जो है वह भेजता है हर महीने की 10 तारीख को।
दिलचस्प बात यह है कि इस अलग-अलग टाइम लैग की वजह से भी आपका स्कोर मैच नहीं करता है।
3. एल्गोरिदम के वर्जन का:
साथियों सिविल के भी अलग-अलग वर्जन होते हैं। जैसे CIBIL V2 होता है, CIBIL V3 होता है। अब ऐप कौन-सा मॉडल इस्तेमाल कर रहा है? उससे भी पॉइंट्स में फर्क पड़ता है साथियों।
बैंक क्या देखता है?
अब आते हैं सबसे अहम सवाल पर कि बैंक के पास जाएंगे तो बैंक देखेगा क्या? क्या बैंक इन्हीं सिविल स्कोर के हिसाब से काम करेगा?
तो बहुत ध्यान से समझिएगा। बैंक केवल आपका थ्री डिजिट का यह नंबर देखकर आपको लोन नहीं देता है। अधिकांश भारतीय बैंक TransUnion CIBIL जो है जिसे आप सिविल स्कोर कहते हैं की डिटेल रिपोर्ट चेक अवश्य करते हैं।
लेकिन ध्यान रहे कि बैंक सिर्फ आपका स्कोर नहीं देखता है बल्कि वह देखता है आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के अंदर तक जाकर बहुत डीप में:
- क्या कभी आपने पेमेंट लेट की है?
- आपकी आय के मुकाबले EMI कितनी चल रही है?
- आप सिक्योर्ड लोन मांग रहे हैं या अनसिक्योर्ड लोन मांग रहे हैं?
इन सब चीजों को कंसीडरेशन में रखते हुए ही कोई बैंक आपके लोन पर कोई अप्रूवल देगा या ब्याज के प्रतिशत को निर्धारित करेगा।
100% सटीक स्कोर कैसे जानें?
अब आपको सटीक 100% सटीक अगर सिविल चाहिए या आधिकारिक सिविल देखना है तो करना क्या होगा साथियों? यह भी जान लीजिए।
आप किसी थर्ड पार्टी ऐप के बजाय सीधे-सीधे CIBIL की ऑफिशियल वेबसाइट पर जाइए। यहां पर आप अपने रिकॉर्ड को डेटा को अपडेट कीजिए। OTP आएगा, पैन कार्ड मांगेगा और उसके बाद आपको मिल जाएगा आपका अपना सिविल स्कोर।
यहां ध्यान देने वाली बात यह है कि आरबीआई के नियमों के मुताबिक दोस्तों हर नागरिक को साल में एक बार अपनी फुल सिविल रिपोर्ट प्राप्त करने का वह भी मुफ्त प्राप्त करने का अधिकार है।
तो वेबसाइट पर जाइए, पैन नंबर डालिए, OTP वेरिफाई कीजिए और ओरिजिनल रिपोर्ट को आप डाउनलोड कर सकते हैं।
तीन बड़े मिथ जो तोड़ने जरूरी हैं
मिथ 1: बार-बार चेक करने से स्कोर गिरता है
साथियों, यह झूठ है। अगर आप खुद अपना स्कोर चेक करते हैं तो इसे Soft Inquiry कहा जाता है। आप दिन में 10 बार चेक कीजिए या 20 बार चेक कीजिए, स्कोर में एक पॉइंट की भी गिरावट नहीं आएगी।
लेकिन अगर आप लोन के लिए अलग-अलग बैंकों में अप्लाई किए हुए हैं, तब बैंक आपकी रिपोर्ट निकालता है और इसको कहा जाता है Hard Inquiry। और जब हार्ड इंक्वायरी होती है, जब बार-बार हार्ड इंक्वायरी होती है, तो आपका स्कोर गिरता है।
| Inquiry का प्रकार | प्रभाव | उदाहरण |
|---|---|---|
| Soft Inquiry | कोई प्रभाव नहीं | खुद स्कोर चेक करना |
| Hard Inquiry | स्कोर गिर सकता है | बैंक द्वारा लोन के लिए चेक |
मिथ 2: पैसे देकर स्कोर बढ़ा सकते हैं
दूसरा एक भ्रम फैलाया जाता है कि पैसे दीजिए और सात दिनों में आपका जो सिविल स्कोर है वह हम 800 के पार करा देंगे। देखिए यह सरासर फ्रॉड है।
जो सिविल है उसने खुद ही यह स्पष्ट किया है कि किसी एजेंट को पैसे देकर के जो स्कोर है उसको सुधारने की कोई गुंजाइश नहीं है।
स्कोर सुधारने के केवल तीन नियम:
- समय पर EMI या बिल का भुगतान कीजिए
- क्रेडिट लिमिट का 30% से ज्यादा इस्तेमाल मत कीजिए
- क्रेडिट रिपोर्ट में कोई भी गलत एंट्री दिखे तो cibil.com पर सीधे डिस्प्यूट रेज करें
मिथ 3: सभी ऐप्स फर्जी हैं
अगर गौर करें तो यूपीआई ऐप पर जो अलग-अलग सिविल स्कोर आपको दिख रहे हैं इसका मतलब यह कतई नहीं है दोस्तों कि कोई भी ऐप फर्जी है। बस इतना याद रखिएगा कि ब्यूरो अलग-अलग होंगे तो स्कोर अलग-अलग आएंगे।
लोन लेने से पहले क्या करें?
अगर आप लोन लेने जा रहे हैं तो ऐप्स के भरोसे रहने के बजाय cibil.com पर जाइए और वहां पर अपनी ऑफिशियल रिपोर्ट निकालिए और उसमें अपनी पेमेंट हिस्ट्री को चेक करिए।
समझने वाली बात यह है कि यह पूरा सिस्टम पारदर्शी है, बस आपको समझना होगा कि कौन-सी एजेंसी क्या दिखा रही है।
मुख्य बातें (Key Points)
- भारत में चार RBI मान्यता प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो हैं
- अलग-अलग ऐप्स अलग-अलग ब्यूरो का डेटा दिखाते हैं
- डेटा रिफ्रेश टाइमिंग से भी स्कोर में अंतर आता है
- Soft Inquiry से स्कोर नहीं गिरता, Hard Inquiry से गिरता है
- साल में एक बार मुफ्त में पूरी रिपोर्ट ले सकते हैं
- बैंक केवल स्कोर नहीं, पूरी क्रेडिट हिस्ट्री देखता है
- पैसे देकर स्कोर बढ़ाना फ्रॉड है
